PayNow

PayNow
产品类型	即时电子支付与转账系统
持有者	新加坡银行公会（ABS）
生产商	星网电子付款（NETS）
国家／地区	新加坡
建立	2017年7月10日​（2017-07-10）
相关品牌	FAST、SGQR
目标市场	新加坡
网站	www.abs.org.sg/consumer-banking/paynow

PayNow是新加坡的一项即时电子支付与转账服务，由新加坡银行公会（ABS）主导推出，旨在让个人与企业能够透过绑定手机号码、身份证字号（NRIC/FIN）或单一机构代码（UEN），在参与的银行及电子钱包之间进行全天候的跨机构即时资金转账，而无需提供或记忆传统的银行账号。

历史

PayNow 于2017年7月10日正式推出，最初仅提供个人对个人（P2P）的转账服务。首批参与的金融机构包含星展银行、华侨银行、大华银行与渣打银行等新加坡主要商业银行。透过这项服务，使用者只需输入收款人的手机号码或身份证字号，即可完成即时的跨行转账。

随着个人版服务的普及，新加坡银行公会于2018年8月13日进一步推出企业版 PayNow（PayNow Corporate）。该阶段开放企业、政府机关及各类组织透过单一机构代码（UEN）进行收付款，将应用场景大幅扩展至企业对企业（B2B）与消费者对企业（C2B）的零售与商业支付。2021年2月，非银行金融机构（NFIs）正式获准加入 PayNow 网络，包含 GrabPay、Singtel Dash 等电子钱包业者开始支援该系统，让用户得以透过“虚拟支付地址”（VPA）进行跨平台与跨银行的资金互转。

近年来，PayNow 积极拓展跨境即时支付的互联互通。2021年4月，PayNow 与泰国的PromptPay实现系统连线，成为全球首个跨境即时支付系统的直接互联网络。随后，新加坡金融管理局持续推动国际金融合作，分别于2023年2月与印度的UPI建立跨境连线，并在同年11月与马来西亚的DuitNow实现跨境即时转账与扫码付款功能，大幅降低了两地民众跨国小额汇款的成本与时间。

运作方式

PayNow 的底层基础设施主要依赖于新加坡的即时结算网络 FAST（Fast And Secure Transfers），由星网电子付款（NETS）负责营运。该系统全天候24小时运作，确保跨机构资金能够即时到账。使用者在进行转账时，无须提供或记忆传统的实体银行账户号码，而是透过特定的标识符（Identifier）来识别收款方，并将资金直接汇入与该标识符绑定的银行账户或电子钱包中。

针对个人用户，最常使用的标识符为手机号码以及新加坡身份证字号（NRIC）或外国身份证字号（FIN）。其中，绑定身份证字号的 PayNow 账户也是新加坡政府向民众直接发放各项政府津贴、红包与退税的主要管道。对于企业、实体商店及政府机关，则使用单一机构代码（UEN）作为收款标识符。此外，随着非银行金融机构的加入，系统引入了“虚拟支付地址”（VPA）的机制，让电子钱包用户也能顺利进行跨平台的资金收发。

在实体消费与零售场景中，PayNow 广泛整合了新加坡全国统一的QR码支付标准 SGQR。多数实体商店、熟食中心的小贩以及德士均会展示印有 SGQR 标志的条码。消费者只需使用支援的银行或电子钱包应用程序扫描该条码，系统便会在背景自动辨识商家的 UEN 并带入付款资讯，为使用者提供无缝的移动支付体验。

事件

系统大当机

PayNow 的运作高度仰赖各参与银行的底层系统，因此银行端的技术故障常引发全国性的民生问题。2023年10月14日，因跨国资料中心业者 Equinix 的冷却系统故障，导致星展银行与花旗银行的数位金融服务中断长达十余小时。由于适逢周末消费高峰且星展银行为新加坡最大零售银行，大量民众无法使用 PayNow 结账，导致高度依赖电子支付的熟食中心小贩与实体零售商面临无法收款的窘境，突显了无现金社会的脆弱性。事件发生后，新加坡金融管理局认定涉事银行在灾难备援机制上存在重大缺失，对此祭出严厉惩处，包含下令星展银行六个月内暂停所有非必要的资讯系统变更，并大幅调高两家银行的营运风险额外资本要求。

“假朋友”个资捞取诈骗

PayNow 系统在转账前会显示收款人部分姓名以供核对的防呆机制，曾遭诈骗集团恶意利用。在2023年至2024年间，新加坡爆发大量俗称“假朋友”的电信诈骗案件。不法分子透过在银行应用程序的 PayNow 转账页面中随机输入手机号码，借此“捞取”用户的真实姓名，随后拨打语音电话并直呼受害者名字以降低其戒心，进而骗取高达数千万新元的资金。此系列案件引发了社会对于 PayNow 隐私设计漏洞的广泛讨论，进而促使新加坡银行公会与各大金融机构检讨，并陆续导入更严格的姓名掩蔽机制，以期在转账便利性与隐私权保护之间取得平衡。

假截图“吃霸王餐”事件

不法分子常利用高峰时段商家无暇即时登入银行账户核对余额的漏洞，向收银员或小贩出示经过影像处理软件伪造或窜改的“PayNow 转账成功”手机萤幕截图，借此骗取餐点或商品。这类俗称“吃霸王餐”的负面案件频传，促使新加坡警察部队多次针对此类诈欺手法发布商业警报，并强烈呼吁商家应配置能即时发出语音入账通知的终端设备，或亲自确认银行应用程序的实际交易纪录，而非单凭顾客单方面出示的手机画面作为付款凭证。